土地の買い方・建物の建て方・ローンの組み方・家を売る時

賃貸住まいは損？家賃は無駄！？

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ローンの甘い罠

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■ ローンの甘い罠・・・

■　頭金を貯めている時間はあるか？　■　よく考えて、空白の５年間！

土地や建物の相談を受けていると、お客さまから「自己資金はどのくらい必要ですか？」と聞かれます。

それは多いにこしたことはないですが、安心なのはやはり物件価格の２割くらいはあった方がいいでしょう。

けれど、２０代・３０代のサラリーマンの方では、親からの援助がない限りそんなには住宅資金に使えない、もしくは貯まってないという方がほとんどです。

ではそんな方は住宅ローンが組めないのか、というと心配はいりません、ちゃんと借入することはできるんです。

ただし、年収などの条件をクリアすることが必要ですが・・・。

これは各金融機関で微妙に条件が違ってますので、相談している不動産業者・銀行で確認してみてください。

さて、みなさんの中にも「家を買うのはもう少し頭金が貯まってから」と考えている方も多いと思います。その考えはもちろん正解なんです。

が、知らなかったばかりに不必要な出費をしない為にも、お金のことやローンのことをもう少し掘り下げて考えてみましょう。

頭金をもう少し貯めてからと考えている方、このあたりまえのことにも時期が違うと金利によって支払額に大きな差がついてしまうんです。

借入が高金利の時期では、やは「り頭金をもう少し貯めてから」がいいと思います。

ここで気にしなくてはいけないのは低金利の時期なんです。

借入が低金利の時期には、借入金利が徐々にでも上がっていくと予想されるのであれば、頭金を貯めるスピードを金利が追い抜いていく可能性があります。

例をだしてみると

◎　３，０００万円の物件を自己資金なしで、３５年返済、金利２．５％で借り入れたとすると

・　借入金額＝３，０００万円
・　自己資金＝　　　　　 ０円
・　毎月返済＝　１０．７万円
・　返済総額＝４，５０４万円

◎　３年後、自己資金を３００万円貯めましたが、金利が３．５％に上がってました。

・　借入金額＝２，７００万円
・　自己資金＝　　３００万円
・　毎月返済＝　１１．２万円
・　返済総額＝４，６８７万円

◎　実際にかかった費用は、

自己資金３００万円＋返済総額４，６８７万円＝４，９８７万円

★　その差、なんと４８３万円（４，９８７万円−４，５０４万円）

３００万円を一生懸命に節約して貯めても、金利が１％上がるだけで吹き飛んでしまいました。

同じ条件で金利が４％に上がると、その差は８１７万円になってしまいます。

これが金利というものの怖いところです。たった１％のアップが数百万の違いになってしまうんです。努力は水の泡になってしまいました。

企業経営者の方や金融関係、経理のお仕事をされてる方は金利というものに敏感でしょうけれど、一般サラリーマンの方ににとって、金利を気にする機会は、車のローンやテレビで見る消費者金融のバカ高い金利がほとんどだと思います。

消費者金融の１０％を軽く超えている金利などを見てると、住宅ローンの２％・３％の金利はなんて安いのだろうという気になってしまいます。

たとえ金利は低くても、借り入れる金額が大きい、ということと、返済期間が非常に長い、ということを肝に命じてください。

大切なお金のことです、何度もシミュレーションしてみてください。